La deuda en situación irregular alcanzó a 5,52 millones de personas en la Argentina al cierre de julio, según datos de la Central de Deudores del Banco Central (BCRA) analizados por la consultora EcoGo. El monto involucrado llega a $17,98 billones y representa el 18% del total de la deuda registrada en el sistema financiero.
El relevamiento confirma que la morosidad no se distribuye de manera uniforme entre las edades: los jóvenes son quienes presentan los porcentajes más altos de incumplimiento, aunque los montos que adeudan son relativamente reducidos frente a otros segmentos de la población.
Los jóvenes concentran los mayores niveles de mora
Los menores de 24 años son el grupo con mayor proporción de deuda irregular. Sobre un universo de 1,25 millones de deudores, el 38,8% registra algún incumplimiento. La incidencia disminuye progresivamente a medida que aumenta la edad: llega al 35,7% entre los 25 y 34 años, baja al 30% entre los 35 y 44, y se ubica en el 24% entre los 45 y 54 años.
En términos de cantidad, las personas menores de 34 años representan el 36,5% de quienes tienen deudas en situación irregular, alrededor de 2,02 millones de personas.
El crédito no bancario ganó terreno entre los jóvenes
Un dato complementario de EcoGo ayuda a explicar por qué este grupo concentra la mayor mora relativa: el crédito no bancario pasó de representar el 16% del crédito total para consumo a principios de 2024 al 25% actual. En ese mismo período, el número de deudores que ya tenían deuda bancaria y sumaron deuda no bancaria pasó de 4,7 millones a 7,6 millones.
Según un relevamiento específico sobre el universo de menores de 24 años realizado en mayo, había 1.382.000 deudores en ese tramo, de los cuales 528.000 estaban en mora —un 38,2%, prácticamente el mismo porcentaje que confirmó ahora el dato de julio—. Ese grupo concentra un saldo irregular total de $536.000 millones, equivalente a un atraso promedio de $1.015.000 por persona.
Los jóvenes suelen acceder a préstamos de fintech con menos requisitos que los bancos tradicionales, por montos bajos —entre $700.000 y $800.000, según estimaciones del sector— pero con condiciones que terminan generando atrasos recurrentes. La particularidad es que, aunque son el grupo con mayor proporción de morosos, el monto involucrado es de apenas $0,55 billones, el 3,1% del total de la deuda en mora del país.
Los montos más altos están en las edades medias
Mientras los jóvenes lideran en cantidad de personas afectadas, la distribución cambia cuando se observa el volumen de dinero en mora. El 54,5% del saldo irregular corresponde a personas menores de 44 años, con unos $9,8 billones acumulados. El grupo de 35 a 44 años encabeza ese aspecto: acumula una deuda total de $29,2 billones y concentra $5,55 billones en situación irregular, el 31% del monto moroso del país.
Una minoría concentra la mayor parte de la deuda
El análisis también muestra que el 10,2% de los morosos —unas 561.000 personas— concentra el 58,5% del monto total de deudas impagas, unos $10,5 billones. En promedio, cada integrante de ese grupo acumula compromisos superiores a los $18,7 millones. En el extremo opuesto, casi la mitad de los morosos —2,6 millones de personas— concentra apenas el 5,5% del monto total en mora, con una deuda promedio de $309.537 por persona.
El problema estructural: el sueldo no llega ni a mitad de mes
Este panorama se completa con datos sobre cuándo se agota el ingreso familiar. Según el Monitor de Opinión Pública de Zentrix Consultora de agosto, el 60,2% de los argentinos declaró haber tomado una deuda o un crédito en los últimos seis meses, y el 76% de ellos lo destinó a alimentos, salud, tarifas y servicios —no a bienes durables ni consumos discrecionales.
El mismo estudio detectó que el 65% de los hogares agota sus ingresos antes del día 20 del mes, una proporción que sube al 87,6% en la clase baja. Otro relevamiento de Infobae, publicado este mismo domingo, confirmó que seis de cada diez personas se quedan sin ingresos disponibles antes del día 20, con mayor presión entre quienes tienen de 18 a 39 años.
Qué explica el fenómeno
La economista Marina Dal Poggetto sostuvo que el crecimiento de la mora no constituye, según su análisis, un problema sistémico para el sistema financiero, aunque lo vinculó con las dificultades de ingresos y las nuevas condiciones del crédito. Matías Rajnerman, jefe de Macroeconomía del Banco Provincia, relacionó el avance de la morosidad con la caída del poder adquisitivo y la reducción de puestos de trabajo, en un contexto en el que el crédito continuó expandiéndose.
Desde EcoGo explicaron además que el cambio en el escenario inflacionario modificó las condiciones del crédito: las cuotas dejaron de licuarse con la inflación como ocurría antes, mientras las tasas reales se mantienen elevadas y los ingresos familiares no logran acompañar ese ritmo.
Este relevamiento se suma a la serie de indicadores sobre endeudamiento que InfoPlatense viene siguiendo desde el reclamo de la Iglesia y la denuncia del Colectivo de Hipotecados UVA: los jóvenes, con menor capacidad de repago y acceso a créditos con menos requisitos, se convirtieron en el segmento más expuesto a un sistema financiero que, según describen las propias economistas consultadas, ya dejó de ser una excepción para volverse parte de la administración cotidiana de los hogares argentinos.
